Het aantal zzp’ers in Nederland blijft groeien, en als zelfstandig ondernemer kun je natuurlijk ook een eigen huis willen kopen. Maar hoe werkt het precies als je geen vast inkomen hebt? Kun je als zzp’er überhaupt een hypotheek krijgen? Het goede nieuws is: ja, dat kan. Wel zijn er specifieke regels en eisen waar je rekening mee moet houden.
Is een hypotheek mogelijk als ZZP’er?
Als zzp’er is het mogelijk om een hypotheek te krijgen, maar het proces verloopt anders dan bij mensen in loondienst. Banken zijn extra voorzichtig, omdat jouw inkomen variabel is. Ze willen zeker weten dat je de lasten hiervoor kunt dragen, ook in mindere tijden.
Aan welke voorwaarden moet je voldoen?
1. Minimaal drie jaarinkomens uit je onderneming
Veel hypotheekverstrekkers vragen om de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Op basis daarvan berekenen ze je gemiddelde inkomen. Dit bepaalt hoeveel je kunt lenen. Als je korter dan drie jaar zzp’er bent, zijn er ook mogelijkheden, maar dan zijn aanvullende documenten zoals een inkomensprognose essentieel.
2. Inkomensberekening: hoe werkt dat?
Banken gebruiken vaak een gewogen gemiddelde van je netto winst over de laatste drie jaar. Het meest recente jaar telt vaak zwaarder mee. Daarnaast spelen eventuele schulden en persoonlijke uitgaven mee in hun berekening.
Tip: Zorg dat je administratie tiptop in orde is. Een goede adviseur kan helpen om je financiële situatie zo gunstig mogelijk te presenteren.
Startende zzp’ers: wat zijn je opties?
Ook als je nog niet lang zelfstandig bent, kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Sommige banken accepteren je vorige inkomen in loondienst als onderdeel van hun beoordeling. Ook bieden enkele geldverstrekkers speciale regelingen voor startende zzp’ers.
Let op: Bereid je goed voor. Banken vragen mogelijk om een ondernemingsplan, referenties van opdrachtgevers of prognoses van je inkomsten.
Hoe om te gaan met wisselende inkomsten?
Voor zzp’ers met een variabel inkomen kan het lastiger zijn om aan de voorwaarden te voldoen. Banken willen stabiliteit zien. Een financiële buffer kan hier een doorslaggevende rol spelen.
Advies: Werk met een hypotheekvorm die flexibiliteit biedt, zoals boetevrij aflossen in maanden met hogere inkomsten.
Zakelijke versus privé-uitgaven
Het onderscheid tussen zakelijke en privé-uitgaven kan een struikelblok zijn. Banken willen een helder beeld van je persoonlijke financiële situatie. Het is belangrijk om deze scheiding goed vast te leggen, zodat je werkelijke leencapaciteit duidelijk wordt.
Welke hypotheekvorm is geschikt?
Voor zzp’ers kunnen verschillende vormen interessant zijn:
- Annuïteitenhypotheek: In het begin lagere maandlasten, die langzaam stijgen.
- Lineaire hypotheek: Hogere maandlasten in de beginjaren, maar deze dalen later.
- Flexibele hypotheek: Voor wie wisselende inkomsten heeft en boetevrij wil aflossen.
Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je helpen de beste keuze te maken.
Waarom specialistisch advies essentieel is
Het afsluiten van een hypotheek als zzp’er is complexer dan voor mensen in loondienst. De regels en criteria verschillen per bank. Een onafhankelijke adviseur met ervaring in zzp-hypotheken kan je helpen de juiste opties te vinden en ervoor zorgen dat je aanvraag soepel verloopt.
Bij Hypadvies begeleiden we zzp’ers door het hele proces. Met toegang tot meer dan 40 geldverstrekkers zorgen we ervoor dat je de hypotheek krijgt die past bij jouw situatie en toekomstplannen.
Bezoek de website voor meer informatie of maak een afspraak op een kantoor in Tilburg of bij de adviseurs in Den Bosch.
